টাকাটা আগে ঠিক করুন Get your money ready first
বিনিয়োগ শুরুর আগে যে তিনটা জিনিস ঠিক থাকতে হয়, জরুরি তহবিল, ধার, আর কত টাকা আটকে রাখতে পারবেন।
এটা ছাড়া শুরুই করা যায় নাYou cannot start without this
শেয়ার কেনার আগে তিনটা জিনিস ঠিক থাকতে হয়। এই তিনটার একটাও যদি ঠিক না থাকে, তাহলে আপনি বিনিয়োগ করছেন না, ঝুঁকির ওপর ঝুঁকি চাপাচ্ছেন। আর এর মধ্যে সবচেয়ে বিরক্তিকর কথাটা হলো: এই তিনটা ঠিক করাই আসলে আপনার সবচেয়ে লাভজনক কাজ, যেকোনো শেয়ারের চেয়ে বেশি।
কারণটা সহজ। শেয়ার থেকে বছরে ১২% পাওয়া একটা আশা। ১৮% সুদের ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া শোধ করা একটা নিশ্চিত ১৮%। কোনো ফান্ড ম্যানেজার আপনাকে নিশ্চিত ১৮% দিতে পারবেন না।
এক নজরে
- এক, মাসে কত টাকা আসলে আলাদা রাখতে পারেন, সেটা জানা।
- দুই, ছয় মাসের খরচের একটা জরুরি তহবিল, ব্যাংকে, হাতের কাছে।
- তিন, উঁচু সুদের ধার শেষ করা। ১২% এর বেশি হলে ওটাই আগে।
- এই তিনটার পর যা থাকে, সেটাই বিনিয়োগের টাকা। তার আগে যা যায়, সেটা জুয়া।
- জরুরি তহবিল বিনিয়োগ নয় এবং হওয়ার চেষ্টাও করা উচিত না।
এক: আসলে কত জমে
বেশিরভাগ মানুষ জানেন না। আন্দাজ করেন, আর আন্দাজটা প্রায় সবসময় বাস্তবের চেয়ে বেশি হয়। তাই প্রথম কাজ হলো দুইটা সংখ্যা বের করা: মাসে কত আসে, আর মাসে কত যায়।
Three things have to be in place before you buy a share. If any one of them is not, you are not investing, you are stacking risk on risk. And the tedious part is this: sorting those three out is the most profitable thing you can do with your money, more profitable than any share.
The reason is simple. Twelve percent a year from shares is a hope. Clearing an 18% credit card balance is a certain 18%. No fund manager can hand you a certain 18%.
At a glance
- One: know how much you can actually set aside each month.
- Two: six months of expenses in an emergency fund, in a bank, reachable.
- Three: clear high-rate debt. Above 12%, that comes first.
- What is left after those three is the money you invest. What goes in before them is a gamble.
- An emergency fund is not an investment and should not be made to behave like one.
One: what actually accumulates
Most people do not know. They estimate, and the estimate is almost always higher than the truth. So the first job is two numbers: what comes in each month and what goes out.
হাতে কলমেTry it
মাসে আসলে কত থাকেWhat is actually left each month
যে সংখ্যাটা বেরোল, সেটাই আপনার আসল ক্ষমতা। এটা যদি শূন্য বা ঋণাত্মক হয়, তাহলে এই পাঠশালার বাকি সবকিছুর আগে ওটাই ঠিক করার জিনিস, আর সেটা করতে খরচের বড় লাইনগুলো লাগবে: বাড়িভাড়া, কিস্তি, যাতায়াত। চায়ের খরচ বাঁচিয়ে কেউ কখনো বিনিয়োগ শুরু করেননি।
এক মাস মেপে দেখুন
যদি খরচের সংখ্যাটা না জানেন, এক মাস ধরে প্রতিটা খরচ লিখুন, ফোনের নোটে হলেও। বেশিরভাগ মানুষ এই এক মাসেই দুই-তিনটা লাইন খুঁজে পান যা তারা জানতেনই না। এটা করা বিরক্তিকর আর এটা একবারই করতে হয়।
দুই: জরুরি তহবিল
এটা আপনার বিনিয়োগ যাত্রার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ, আর সবচেয়ে অবহেলিত। জরুরি তহবিল হলো ছয় মাসের খরচের সমান টাকা, একটা সাধারণ সেভিংস অ্যাকাউন্টে, যেটা যেকোনো দিন তোলা যায়।
এটা কেন এত জরুরি, তা একটা কথায় বোঝা যায়: খারাপ জিনিসগুলো একসঙ্গে আসে। মন্দা এলে চাকরি যায় আর শেয়ারবাজারও পড়ে, একই মাসে। জরুরি তহবিল না থাকলে আপনাকে ঠিক ওই মাসেই শেয়ার বেচতে হবে, সবচেয়ে খারাপ দামে। জরুরি তহবিল আসলে শেয়ার বাঁচানোর জিনিস, নিজেকে বাঁচানোর জিনিস নয়।
Whatever came out of that is your real capacity. If it is zero or negative, that is the thing to fix before anything else in this school, and fixing it means the big lines: rent, instalments, transport. Nobody ever started investing by skipping tea.
Measure one month
If you do not know the spending number, write down every expense for a single month, even in your phone's notes. Most people find two or three lines in that month they did not know were there. It is boring and you only have to do it once.
Two: the emergency fund
This is the most important part of your investing life and the most neglected. An emergency fund is six months of expenses in an ordinary savings account, reachable any day.
Why it matters comes down to one sentence: bad things arrive together. In a recession the job goes and the market falls in the same month. Without a fund you have to sell shares in exactly that month, at exactly the worst price. The fund is really there to protect the shares, not you.
হাতে কলমেTry it
জরুরি তহবিল কত আর কতদিনেHow big, and how long
আয় অনিশ্চিত হলে ছয়ের বদলে নয় বা বারো মাস ধরুন।If the income is uneven, use nine or twelve months rather than six.
- জমাSaved
- লক্ষ্যTarget
- টাকাtaka
| ধাপStep | জমাSaved | লক্ষ্যTarget |
|---|---|---|
| ০0 | ৪০০০০.০40000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১1 | ৪৮০০০.০48000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ২2 | ৫৬০০০.০56000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ৩3 | ৬৪০০০.০64000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ৪4 | ৭২০০০.০72000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ৫5 | ৮০০০০.০80000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ৬6 | ৮৮০০০.০88000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ৭7 | ৯৬০০০.০96000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ৮8 | ১০৪০০০.০104000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ৯9 | ১১২০০০.০112000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১০10 | ১২০০০০.০120000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১১11 | ১২৮০০০.০128000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১২12 | ১৩৬০০০.০136000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১৩13 | ১৪৪০০০.০144000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১৪14 | ১৫২০০০.০152000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১৫15 | ১৬০০০০.০160000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১৬16 | ১৬৮০০০.০168000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১৭17 | ১৭৬০০০.০176000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১৮18 | ১৮৪০০০.০184000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ১৯19 | ১৯২০০০.০192000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
| ২০20 | ২০০০০০.০200000.0 | ১৮০০০০.০180000.0 |
তিন: ধার
ধার সব এক রকম না, আর এখানে সুদের হারটাই সব ঠিক করে দেয়।
| ধারের ধরন | সাধারণত সুদ | কী করবেন |
|---|---|---|
| ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া | ২০% থেকে ৩০% | সবকিছুর আগে, আজই |
| ব্যক্তিগত ঋণ | ১২% থেকে ১৮% | বিনিয়োগের আগে |
| গাড়ির ঋণ | ৯% থেকে ১৩% | বিনিয়োগের আগে, বেশিরভাগ ক্ষেত্রে |
| বাড়ির ঋণ | ৮% থেকে ১১% | পাশাপাশি চলতে পারে |
| শিক্ষা ঋণ, ভর্তুকিসহ | ৫% থেকে ৮% | পাশাপাশি চলতে পারে |
নিয়মটা সহজ: ধারের সুদ যদি আপনার বিনিয়োগ থেকে আশা করা রিটার্নের চেয়ে বেশি হয়, ধারটা আগে। আর মনে রাখবেন, ধারের সুদ নিশ্চিত আর রিটার্ন অনিশ্চিত, তাই সমান হলেও ধারটাই আগে।
ক্রমটা মনে রাখুন
Three: debt
Not all debt is the same, and the rate decides everything here.
| Kind of debt | Typical rate | What to do |
|---|---|---|
| Credit card balance | 20% to 30% | Before anything else, today |
| Personal loan | 12% to 18% | Before investing |
| Car loan | 9% to 13% | Before investing, usually |
| Home loan | 8% to 11% | Can run alongside |
| Subsidised student loan | 5% to 8% | Can run alongside |
The rule is simple: if the debt costs more than you expect to earn, the debt goes first. And remember the cost is certain while the return is not, so even at parity the debt still goes first.
Remember the order
চিত্রFigure
টাকা কোথায় কোন ক্রমে যায়Where money goes, in order
- ১মাসের খরচThe month's costsভাড়া, খাওয়া, যাতায়াতRent, food, transport
- ২উঁচু সুদের ধারHigh-rate debt১২% এর বেশি হলে এখানেইAnything above 12% stops here
- ৩জরুরি তহবিলEmergency fundছয় মাসের খরচ, ব্যাংকেSix months of costs, in a bank
- ৪বিনিয়োগInvestingযা থাকে, প্রতি মাসেWhat is left, every month
ক্রমটা সাজান
Put it in order
ক্রম সাজানPut it in order
কোনটা আগেWhich comes first
উপরে-নিচে সরিয়ে ক্রমে সাজান, তারপর মিলিয়ে দেখুন।Move them into order, then check.
- ১ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া শোধClear the credit card balance
- ২ছয় মাসের জরুরি তহবিল পূর্ণ করাFill the fund to six months
- ৩এক মাসের খরচ লিখে রাখাWrite down one month of spending
- ৪একক শেয়ার বাছাই শুরুStart picking individual shares
- ৫এক মাসের খরচ ব্যাংকে জমাOne month of expenses into the bank
- ৬প্রথম মিউচুয়াল ফান্ড কেনাBuy the first mutual fund
করে ফেলুন
Go and do it
করে ফেলুনGo and do it
এই সপ্তাহের কাজThis week's work
৫টার মধ্যে ০টা হয়েছে0 of 5 done
নিজে যাচাই করুন
Check yourself
যাচাইCheck yourself
তিনটা প্রশ্নThree questions
১জরুরি তহবিলের টাকা কোথায় রাখা উচিত?Where should the emergency fund sit?
২কারো হাতে ৫০,০০০ টাকা এসেছে। তার ২২% সুদের কার্ড বকেয়া আছে ৩০,০০০, আর জরুরি তহবিল শূন্য। কোনটা করা উচিত?Fifty thousand taka arrives. There is a 30,000 balance on a 22% card and no emergency fund. What now?
৩মাসে ৪০,০০০ আয়, ৩৮,০০০ খরচ। কোনটা সবচেয়ে কার্যকর পদক্ষেপ?Income 40,000 a month, spending 38,000. What is the most effective move?
একাধিক উত্তর ঠিকMore than one is right
কোনো নম্বর নেই। ভুলটার কারণ জানাই এখানকার কাজ।Nothing is scored. Knowing why is the whole job.
টাকা তৈরি হলে এবার কাগজপত্র: কাগজপত্র গুছিয়ে নিন।
With the money ready, next comes the paperwork: Get your papers in order.