সবচেয়ে নিরাপদটা দিয়ে শুরু Start with the safest thing
ডিপিএস, সঞ্চয়পত্র, এফডিআর, শেয়ার ছোঁয়ার আগেই যেগুলোতে হাত পাকানো যায়।
না জানলে দামি ভুল হবেSkipping it costs money
এখানে একটা পরামর্শ আছে যা প্রায় কেউ দেয় না, কারণ এটা শুনতে উত্তেজনাহীন: শেয়ার ছোঁয়ার আগে অন্তত ছয় মাস এমন কিছুতে টাকা রাখুন যা পড়ে না। ডিপিএস, সঞ্চয়পত্র, বা এফডিআর।
কারণটা রিটার্ন নয়। কারণটা অভ্যাস। এই ছয় মাসে আপনি তিনটা জিনিস শিখবেন যা কোনো লেখা পড়ে শেখা যায় না: প্রতি মাসে একই দিনে টাকা সরিয়ে রাখার অভ্যাস, হিসাবের কাগজ পড়ার অভ্যাস, আর টাকা আটকে থাকলে কেমন লাগে তার অভিজ্ঞতা। এই তিনটা নিয়ে শেয়ারবাজারে ঢুকলে আপনি অন্য মানুষ।
এক নজরে
- ডিপিএস: মাসে মাসে জমা, ব্যাংকে, নির্দিষ্ট মেয়াদে। অভ্যাস গড়ার জন্য সেরা।
- সঞ্চয়পত্র: সরকারের কাছে ধার, সাধারণত সবচেয়ে বেশি হার, তবে সীমা আছে।
- এফডিআর: এক দফায় টাকা, নির্দিষ্ট মেয়াদ, নির্দিষ্ট হার।
- তিনটাতেই আসল রিটার্ন মূল্যস্ফীতির পরে হিসাব করতে হবে, আর সেটা ছোট।
- এগুলো গন্তব্য নয়, প্রশিক্ষণের মাঠ। এখানে থেমে গেলে দীর্ঘমেয়াদে হারবেন।
তিনটা জিনিস, পাশাপাশি
Here is a piece of advice almost nobody gives, because it is unexciting: before you touch a share, spend at least six months putting money into something that does not fall. A DPS, a savings certificate, a fixed deposit.
The reason is not the return. The reason is habit. In those six months you learn three things no article can teach: moving money aside on the same day every month, reading a statement, and what it feels like to have money locked away. Walk into the stock market carrying those three and you are a different investor.
At a glance
- DPS: a fixed amount monthly into a bank for a set term. Best for building the habit.
- Savings certificates: lending to the government, usually the highest rate, with limits.
- Fixed deposit: one lump, one term, one rate.
- For all three, the real return is the one after inflation, and it is small.
- These are a training ground, not a destination. Stopping here loses over a lifetime.
The three, side by side
পাশাপাশিSide by side
ডিপিএস, সঞ্চয়পত্র, এফডিআরDPS, savings certificates, fixed deposits
| ডিপিএসDPS | সঞ্চয়পত্রSavings certificate | এফডিআরFixed deposit | |
|---|---|---|---|
| টাকা কীভাবে দেনHow you pay in | প্রতি মাসে একই অঙ্কThe same amount monthly | একবারে, পুরোটাOne lump, all at once | একবারে, পুরোটাOne lump, all at once |
| কার কাছে ধার দিচ্ছেনWho owes you | ব্যাংকA bank | সরকারThe government | ব্যাংকA bank |
| সাধারণত হারTypical rate | মাঝারিMiddling | সবচেয়ে বেশিHighest of the three | মাঝারিMiddling |
| সীমা আছে?Is there a cap? | নাNo | হ্যাঁ, ব্যক্তি ও যৌথ নামে আলাদাYes, different for single and joint | নাNo |
| অভ্যাস গড়ে?Does it build the habit? | হ্যাঁ, এটাই এর আসল কাজYes, and that is its real job | না, একবারের সিদ্ধান্তNo, a one-off decision | না, একবারের সিদ্ধান্তNo, a one-off decision |
| মেয়াদের আগে ভাঙলেBreaking it early | হার কমে যায়The rate falls | হার কমে যায়, ধাপে ধাপেThe rate falls, in steps | হার কমে যায়The rate falls |
ডিপিএস কেন প্রথম
ডিপিএস, বা ডিপোজিট পেনশন স্কিম, হলো মাসে মাসে একটা নির্দিষ্ট টাকা ব্যাংকে জমা রাখা, তিন থেকে দশ বছরের জন্য। ব্যাংক প্রতিটার হার আলাদা রাখে আর মেয়াদ শেষে মোট টাকাটা সুদসহ ফেরত দেয়।
এটা প্রথম হওয়ার কারণ রিটার্ন না। কারণ হলো এটা আপনাকে একটা জিনিস শেখায় যা বিনিয়োগের বাকি সবকিছুর ভিত্তি: মাসের শুরুতে টাকা সরিয়ে রাখা, মাস শেষে যা থাকে তা নয়। স্বয়ংক্রিয় ডেবিট চালু করে দিলে সিদ্ধান্তটা প্রতি মাসে নতুন করে নিতে হয় না, আর ঠিক এই কারণেই মানুষ ডিপিএস চালিয়ে যেতে পারেন যেখানে "প্রতি মাসে জমাব" ভেবে কেউ পারেন না।
সঞ্চয়পত্র: সবচেয়ে বেশি হার, কিছু শর্তসহ
সঞ্চয়পত্র হলো সরকারের কাছে টাকা ধার দেওয়া। বাংলাদেশে এটাই সবচেয়ে জনপ্রিয় নিরাপদ সঞ্চয়, আর হার সাধারণত ব্যাংকের এফডিআরের চেয়ে বেশি। কয়েকটা ধরন আছে: পরিবার সঞ্চয়পত্র, পেনশনার সঞ্চয়পত্র, তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক, আর পাঁচ বছর মেয়াদি।
দুইটা জিনিস আগে জেনে নেওয়া দরকার। এক, কেনার সীমা আছে, ব্যক্তি ও যৌথ নামে আলাদা, আর সেই সীমা সময়ে সময়ে বদলায়। দুই, মুনাফার ওপর উৎসে কর কাটা হয়, আর মেয়াদের আগে ভাঙলে হার কমে যায়। কেনার আগে চলতি হার আর সীমা জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তরের সাইট থেকে মিলিয়ে নেবেন, কারণ এই সংখ্যাগুলো বাজেটে বদলায়।
আসল রিটার্নটা মেপে দেখুন
এই হিসাবটা এই লেখার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ। ঘোষিত হার, কর, আর মূল্যস্ফীতি, তিনটা বসিয়ে দেখুন হাতে আসলে কত থাকে।
Why the DPS comes first
A DPS, a deposit pension scheme, is a fixed monthly amount into a bank for three to ten years. Each bank sets its own rate and pays the total back with interest at the end.
It comes first not for the return but because it teaches the thing everything else rests on: move money at the start of the month, not whatever is left at the end. Set up an automatic debit and the decision stops having to be made again every month, which is precisely why people keep a DPS going when "I will save each month" never survives.
Savings certificates: the best rate, with conditions
A savings certificate is a loan to the government. It is the most popular safe saving in Bangladesh and the rate usually beats a bank deposit. There are several kinds: family, pensioner, quarterly-profit, and the five year certificate.
Two things to know first. There are purchase limits, different for individual and joint holdings, and they change from time to time. And profit has tax withheld, with the rate dropping if you break the term early. Check the current rates and limits on the Directorate of National Savings site before buying, because a budget can move these numbers.
Measure the real return
This calculator is the most important part of the lesson. Put in the advertised rate, the tax and inflation, and see what is actually left.
হাতে কলমেTry it
ঘোষিত হার আর আসল হারThe advertised rate and the real one
তিনটা স্লাইডার নাড়ান আর নিচের সবুজ বা লাল সংখ্যাটা দেখুন।Move the three sliders and watch the number at the bottom.
- হারRate
- শতাংশpercent
| ধাপStep | হারRate |
|---|---|
| ১1 | ৮.৫8.5 |
| ২2 | ৭.৭7.7 |
| ৩3 | -১.২-1.2 |
বেশিরভাগ বছরে সংখ্যাটা শূন্যের আশেপাশে ঘোরে, আর কোনো কোনো বছরে নিচে নামে। এটা এফডিআরকে খারাপ বানায় না, এটা কেবল বলে দেয় এফডিআর কী কাজের জন্য: টাকা ধরে রাখার জন্য, বাড়ানোর জন্য নয়।
টাকা কোথায় যাচ্ছে, ছবিতে
In most years the number hovers near zero and in some it goes below. That does not make a deposit bad, it tells you what a deposit is for: holding money, not growing it.
Where the money goes, drawn
চিত্রFigure
১০০ টাকা সুদের কোথায় যায়Where 100 taka of interest goes
- উৎসে করTax at source১০%10%
- মূল্যস্ফীতি খেয়ে ফেলেEaten by inflation৮৪%84%
- আপনার হাতে থাকেLeft in your hands৬%6%
ছয় মাসে যা শিখবেন
What six months teaches
করে ফেলুনGo and do it
ছয় মাসের প্রশিক্ষণA six month training
৫টার মধ্যে ০টা হয়েছে0 of 5 done
নিজে যাচাই করুন
Check yourself
যাচাইCheck yourself
দুইটা প্রশ্নTwo questions
১সঞ্চয়পত্রে ১১.৫% হার, উৎসে কর ১০%, মূল্যস্ফীতি ৯.৫%। আপনার ক্রয়ক্ষমতা কী করল?A savings certificate pays 11.5%, 10% tax is withheld and inflation is 9.5%. What happened to your buying power?
২কেন এই লেখাটা শেয়ারের আগে ছয় মাস নিরাপদ মাধ্যমে থাকার কথা বলছে?Why does this lesson ask for six months in safe instruments before shares?
কোনো নম্বর নেই। ভুলটার কারণ জানাই এখানকার কাজ।Nothing is scored. Knowing why is the whole job.
অভ্যাস তৈরি হচ্ছে। এবার শেয়ারবাজারের দরজা: বিও অ্যাকাউন্ট খুলুন।
The habit is forming. Now for the door into the market: Open a BO account.